Een hagelstorm op een perceel tarwe in juni, een brand die is ontstaan uit een droge greppel in augustus, een overstroming die de opgeslagen voedervoorraad aan de rand van het veld meesleurt: elk seizoen brengt zijn eigen reeks schadegevallen met zich mee voor de bedrijven. Het afsluiten van een agrarische multirisicoverzekering maakt het mogelijk om deze risico’s onder één contract te bundelen, in plaats van voor elk afzonderlijk risico meerdere polissen te hebben.
Gronden in braak en niet geëxploiteerde percelen: de valkuil van uitsluitingen
Men denkt vaak dat de multirisico dekking automatisch van toepassing is op alle aangegeven percelen. In de praktijk is de realiteit echter brutaler. Boeren melden afwijzingen van schadevergoeding voor branden in het struikgewas die hebben plaatsgevonden op niet geëxploiteerde of braakliggende gronden.
Lees ook : Hoe uw universitaire loopbaan te optimaliseren voor een succesvolle carrière
Het probleem komt voort uit de contractuele definitie van het gedekte perceel. Een terrein dat niet wordt bewerkt of onderhouden, kan door de verzekeraar als buiten het contract vallen worden beschouwd, zelfs als het tot het bedrijf behoort. Controleren of de braakliggende percelen expliciet in het contract zijn opgenomen voorkomt een geschil op het moment van schade.
Voor het ondertekenen is het verstandig om alle percelen op te sommen, inclusief die in rotatie of rust, en om hun nominatieve opname te vragen. Dit is een onderhandelingspunt bij het afsluiten van een multirisicoverzekering voor landbouwgrond, en het verandert alles in geval van schade op een perifere zone van het bedrijf.
Aanvullende lectuur : Ontdek mooie decoratie-inspiraties om uw interieur gemakkelijk te verfraaien
Multirisicoverzekering en PAC-steun: een subsidievoorwaarde sinds 2025
Sinds januari 2025 vereist de hervorming van het Gemeenschappelijk Landbouwbeleid een multirisicoverzekering die landbouwgronden dekt om Europese subsidies te ontvangen. De maatregel is niet retroactief, maar is strikt van toepassing op nieuwe aanvragen voor subsidies.
Concreet loopt een ondernemer die een PAC-aanvraag indient zonder een lopende multirisicoverzekering te kunnen rechtvaardigen het risico dat zijn aanvraag wordt afgewezen of opgeschort. De multirisicoverzekering is een administratieve voorwaarde geworden, niet alleen een financiële bescherming.
Voor bedrijven die tot nu toe met een eenvoudige brandpolis of een diefstalverzekering werkten, is de verandering aanzienlijk. Het is niet langer een keuze in het beheer, maar een voorwaardelijke verplichting die verband houdt met de financiering van het bedrijf.
Eigen risico, schadevergoeding en opbrengst: wat het contract werkelijk dekt
Het woord “multirisico” wekt de indruk van totale bescherming. In de praktijk is elke garantie onderhevig aan een eigen risico en vergoedingsplafonds die men moet kennen voordat men ondertekent.
De basisgaranties van een agrarische multirisicoverzekering
Een standaardcontract omvat doorgaans:
- De dekking voor brand, explosie en bliksem op gebouwen, landbouwmateriaal en voorraden (oogsten, voeder, opgeslagen inputs).
- Schade door weersomstandigheden: hagel, storm, vorst, overstroming. Dit is het onderdeel dat de afgelopen jaren het meest is geëvolueerd door de toename van klimaatschadegevallen.
- De beroepsaansprakelijkheid, die schade dekt die aan derden wordt toegebracht in het kader van de agrarische activiteit (onopzettelijke vervuiling van een waterloop, een boom die op een weg valt, verwonding van een bezoeker).
- Diefstal en vandalisme op materiaal en gebouwen, met variabele voorwaarden afhankelijk van de verzekeraar (vereiste beveiligingsmaatregelen, dekkingsuren).
Eigen risico en berekening van de schadevergoeding op de gewassen
Het eigen risico vertegenwoordigt het deel van de schade dat voor rekening van de ondernemer komt. Dit kan worden uitgedrukt als een percentage van de verzekerde opbrengst of als een vast bedrag. Voor gewassen wordt de schadevergoeding vaak berekend ten opzichte van een historische referentieopbrengst.
Een ondergewaardeerde referentieopbrengst vermindert mechanisch de schadevergoeding, zelfs in het geval van totale verlies. Het is in ieders belang om de berekeningsmethode die door de verzekeraar is gekozen te controleren en actuele opbrengstgegevens te verstrekken bij het afsluiten.
De ervaringen variëren op dit punt: sommige verzekeraars accepteren het om de referentieopbrengst elk jaar te herzien, anderen bevriezen deze op een meerjarig gemiddelde. Het verschil in schadevergoeding kan aanzienlijk zijn na een slechte oogst.
Agrarische multirisicoverzekering tegenover monoservicepolissen: waarom het unieke contract terrein wint
Tot voor kort hadden veel ondernemers meerdere afzonderlijke contracten: één voor brand, één voor diefstal, één voor aansprakelijkheid. Deze gefragmenteerde aanpak brengt twee concrete problemen met zich mee.
Het eerste is het risico van een dekkingsgat. Tussen twee contracten vallen sommige schadegevallen in een grijze zone. Een brand veroorzaakt door bliksem die ook materiaal dat buiten is opgeslagen beschadigt, kan leiden tot twee afzonderlijke aangiften, met termijnen en eigen risico’s die zich opstapelen.
Het tweede is de totale kosten. Monoservicepolissen zijn sinds medio 2024 in verval, deels omdat ze duurder zijn dan het equivalente multirisico contract wanneer men de premies optelt. Het bundelen van de garanties onder één contract vereenvoudigt het beheer en verlaagt vaak de jaarlijkse kosten.
De dekking aanpassen aan de toenemende klimaatrisico’s op landbouwgronden
Landbouwverzekeraars constateren een significante toename van schadegevallen die verband houden met hevige weersomstandigheden, ook op onbebouwde gronden zonder gewassen. Langdurige droogtes die de bodems scheuren en de gebouwen verzwakken, stortregens die de percelen uitspoelen: het risicoprofiel van een landbouwgrond verandert van jaar tot jaar.
Sinds 2024 zijn verschillende verzekeraars begonnen met het opnemen van versterkte clausules tegen langdurige droogtes in hun multirisico contracten. Expliciet om deze uitbreiding vragen bij de verlenging van het contract helpt om een afwijzing van schadevergoeding voor een hittegerelateerde schade te anticiperen.
Het vergelijken van aanbiedingen van verschillende verzekeraars blijft de beste methode om een dekking te verkrijgen die is afgestemd op de realiteit van de percelen. De differentiatiecriteria hebben betrekking op het niveau van het eigen risico, de vergoedingsplafonds per type schade en de flexibiliteit van jaarlijkse herziening van het contract. Een ondernemer die in een overstromingsgevoelig gebied teelt, heeft andere behoeften dan een graanboer op kalkplateaus, en het contract moet dit verschil weerspiegelen.