Ein Hagelsturm auf einem Weizenfeld im Juni, ein Feuer, das aus einem trockenen Graben im August ausbrach, eine Überschwemmung, die den gelagerten Futtervorrat am Rand des Feldes mitreißt: Jede Saison bringt ihre eigenen Schäden für die Betriebe mit sich. Der Abschluss einer landwirtschaftlichen Mehrgefahrenversicherung ermöglicht es, diese Risiken unter einem einzigen Vertrag zu bündeln, anstatt für jedes einzelne Risiko mehrere Policen abzuschließen.
Brachliegende Flächen und ungenutzte Parzellen: die Falle der Ausschlüsse
Oft wird angenommen, dass der Mehrgefahren-Schutz automatisch für alle gemeldeten Flächen gilt. In der Praxis ist die Realität jedoch brutaler. Landwirte berichten von Ablehnungen von Entschädigungen für Buschbrände auf ungenutzten oder brachliegenden Flächen.
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Das Problem liegt in der vertraglichen Definition der abgedeckten Fläche. Ein Grundstück, das weder bewirtschaftet noch gepflegt wird, kann vom Versicherer als außerhalb des Vertragsumfangs betrachtet werden, selbst wenn es zum Betrieb gehört. Die Überprüfung, dass die brachliegenden Flächen ausdrücklich im Vertrag aufgeführt sind, vermeidet Streitigkeiten im Schadensfall.
Vor der Unterzeichnung ist es ratsam, alle Flächen aufzulisten, einschließlich derjenigen, die in Rotation oder Ruhe sind, und deren namentliche Aufnahme zu beantragen. Dies ist ein Verhandlungspunkt beim Abschluss einer Mehrgefahrenversicherung für landwirtschaftliche Flächen, und es ändert alles im Schadensfall in einem Randbereich des Betriebs.
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Mehrgefahrenversicherung und CAP-Hilfen: eine Förderbedingung seit 2025
Seit Januar 2025 schreibt die Reform der Gemeinsamen Agrarpolitik eine Mehrgefahrenversicherung vor, die landwirtschaftliche Flächen abdeckt, um europäische Subventionen zu erhalten. Die Regelung ist nicht rückwirkend, gilt jedoch strikt für neue Anträge auf Hilfen.
Konkret läuft ein Betreiber, der einen CAP-Antrag einreicht, ohne einen laufenden Mehrgefahrenversicherungsvertrag nachweisen zu können, Gefahr, dass sein Antrag abgelehnt oder ausgesetzt wird. Die Mehrgefahrenversicherung ist zu einer administrativen Voraussetzung geworden, nicht nur ein finanzieller Schutz.
Für Betriebe, die bis dahin mit einer einfachen Feuer- oder Diebstahlpolice arbeiteten, ist der Wandel erheblich. Es handelt sich nicht mehr um eine Managemententscheidung, sondern um eine bedingte Verpflichtung, die mit der Finanzierung des Betriebs verbunden ist.
Selbstbehalt, Entschädigung und Ertrag: was der Vertrag tatsächlich abdeckt
Das Wort “Mehrgefahren” erweckt den Eindruck eines umfassenden Schutzes. In der Praxis ist jede Garantie mit einem Selbstbehalt und Entschädigungsobergrenzen verbunden, die man vor der Unterzeichnung kennen sollte.
Die Grundgarantien eines landwirtschaftlichen Mehrgefahrenversicherungsvertrags
Ein Standardvertrag umfasst in der Regel:
- Die Deckung für Feuer, Explosion und Blitzschlag auf den Gebäuden, landwirtschaftlichen Geräten und Beständen (Ernten, Futter, gelagerte Betriebsmittel).
- Schäden, die durch Wetterereignisse verursacht werden: Hagel, Sturm, Frost, Überschwemmung. Dies ist der Bereich, der in den letzten Jahren angesichts der Zunahme von klimatischen Schäden am meisten gewachsen ist.
- Die berufliche Haftpflicht, die Schäden abdeckt, die Dritten im Rahmen der landwirtschaftlichen Tätigkeit zugefügt werden (zufällige Verschmutzung eines Gewässers, Baumsturz auf eine Straße, Verletzung eines Besuchers).
- Diebstahl und Vandalismus an Geräten und Gebäuden, mit variablen Bedingungen je nach Versicherer (verlangte Sicherheitsvorkehrungen, Deckungszeiten).
Selbstbehalt und Berechnung der Entschädigung für die Kulturen
Der Selbstbehalt stellt den Teil des Schadens dar, der vom Betreiber zu tragen ist. Er kann als Prozentsatz des versicherten Ertrags oder als fester Betrag ausgedrückt werden. Bei Kulturen wird die Entschädigung oft in Bezug auf einen historischen Referenz-Ertrag berechnet.
Ein unterbewerteter Referenz-Ertrag reduziert mechanisch die Entschädigung, selbst im Falle eines Totalausfalls. Es ist ratsam, die Berechnungsmethode des Versicherers zu überprüfen und aktuelle Ertragsdaten bei der Unterzeichnung bereitzustellen.
Die Rückmeldungen zu diesem Punkt variieren: Einige Versicherer sind bereit, den Referenz-Ertrag jedes Jahr zu überprüfen, andere fixieren ihn auf einem mehrjährigen Durchschnitt. Der Unterschied in der Entschädigung kann nach einer schlechten Ernte erheblich sein.
Landwirtschaftliche Mehrgefahrenversicherung im Vergleich zu Einzeldienstleistungsverträgen: warum der Einzelvertrag an Bedeutung gewinnt
Bis vor kurzem hatten viele Betriebe mehrere separate Verträge: einen für Feuer, einen für Diebstahl, einen für die Haftpflicht. Dieser fragmentierte Ansatz bringt zwei konkrete Probleme mit sich.
Das erste ist das Risiko einer Deckungslücke. Zwischen zwei Verträgen fallen einige Schäden in eine Grauzone. Ein durch Blitzschlag verursachtes Feuer, das auch gelagerte Geräte im Freien beschädigt, kann Gegenstand von zwei separaten Meldungen sein, mit unterschiedlichen Fristen und Selbstbehalten, die sich addieren.
Das zweite ist die Gesamtkosten. Einzeldienstleistungsverträge sind seit Mitte 2024 im Rückgang, teilweise weil sie teurer sind als der entsprechende Mehrgefahrenvertrag, wenn man die Prämien addiert. Die Bündelung der Garantien unter einem einzigen Vertrag vereinfacht die Verwaltung und reduziert oft die jährliche Rechnung.
Den Schutz an die wachsenden klimatischen Risiken auf landwirtschaftlichen Flächen anpassen
Landwirtschaftliche Versicherer stellen einen signifikanten Anstieg der Schäden durch extreme Wetterereignisse fest, auch auf unbewirtschafteten Flächen. Lang anhaltende Dürre, die die Böden rissig macht und die Gebäude schwächt, sintflutartige Regenfälle, die die Parzellen auswaschen: Das Risikoprofil eines landwirtschaftlichen Grundstücks ändert sich von Jahr zu Jahr.
Seit 2024 haben mehrere Versicherer begonnen, verstärkte Klauseln gegen langanhaltende Dürre in ihre Mehrgefahrenverträge aufzunehmen. Die ausdrückliche Anfrage nach dieser Erweiterung bei der Vertragsverlängerung ermöglicht es, eine Ablehnung der Entschädigung bei einem hitzebedingten Schaden vorwegzunehmen.
Die Angebote verschiedener Versicherer zu vergleichen, bleibt die beste Methode, um einen Schutz zu erhalten, der der Realität der eigenen Parzellen entspricht. Die Differenzierungskriterien beziehen sich auf die Höhe des Selbstbehalts, die Entschädigungsobergrenzen je nach Schadensart und die Flexibilität der jährlichen Vertragsüberprüfung. Ein Betreiber, der in einem Überflutungsgebiet anbaut, hat nicht die gleichen Bedürfnisse wie ein Getreidebauer auf einem Kalkhochplateau, und der Vertrag muss diesen Unterschied widerspiegeln.